2022-ci ildə necə ev ipoteka və pul qazanmaq olar

2022-ci ildə evlə təmin edilmiş kredit proqramları olduqca yaygındır və demək olar ki, hər bir bankda mövcuddur. Onların mahiyyəti ondan ibarətdir ki, kredit təşkilatı müştəriyə pul verir, o, borcu tam ödəyənə qədər onun əmlakını girov kimi qəbul edir. Eyni zamanda evdə yaşaya bilərsiniz, ancaq bank yükü götürməyincə onu satmaq və ya dəyişdirmək mümkün deyil. Biz sizə evi necə girov qoyacağınızı və sövdələşməni addım-addım - prosedurun nüanslarından tutmuş pul qəbuluna qədər necə edəcəyinizi söyləyirik. 

Evi girov qoymağın əsas məqamları 

İpoteka üçün ev tələbləri

Hər bir bankın girovla bağlı öz tələbləri var. Bəziləri yalnız mənzilləri qəbul etməyə hazırdır. Digərləri yaşayış daşınmaz əmlakı, yataqxana otaqları, evlər, şəhərciklər, bəzən hətta bağ evləri və qarajlardakı payları hesab edirlər. Obyektə olan tələblər onun növündən asılı olacaq.  

ev

Çox vaxt banklar tikinti işlərinin tam başa çatdırılmasını və binanın yaşayış üçün hazır olmasını tələb edirlər. Bəzən başa çatmaqda olan tikinti, əgər orada artıq kommunikasiyalar aparılıbsa və layihə varsa, girov kimi təsdiq oluna bilər. Bu vəziyyətdə qazın olması lazım deyil. Binanın özü yaşayış binası kimi sənədləşdirilməlidir. Yenə də bəzi banklar “yaşayış qeydiyyatı hüququ olmayan yaşayış binasını” nəzərdən keçirməyə hazırdırlar. 

Əgər ev taxtadırsa, bəzi banklar onu yalnız binanın 1985-ci ildən köhnə olmamaq şərti ilə girov götürür. Bəzi banklarda – 2000-dən çox deyil. Digər materiallardan tikilmiş evlər üçün il üçün ciddi tələblər yoxdur. tikinti. 

Aşınma dərəcəsi də vacibdir. Taxta evlər üçün 40% -dən çox olmamalıdır və digər materiallardan hazırlanmış evlər üçün orta qiymət 50% -dir. Binanın təməli üçün tələblər var. Möhkəm olmalı və betondan, kərpicdən və ya daşdan hazırlanmalıdır. Xovlu bir təməl üzərində dayanan bir evin qoyulması əksər banklarda işləməyəcəkdir. 

Maliyyə qurumu binanın yerləşdiyi yerə də baxır. Əksər hallarda, bu, girov qoyulmuş evdən əlavə, ən azı daha üç yaşayış binasının olduğu bir qəsəbə olmalıdır. Bundan əlavə, 2022-ci ildə evi ipoteka etmək üçün onun ilboyu çıxışı, həmçinin daimi kanalizasiya sistemi, elektrik enerjisi elektrik şirkətindən, istilik, su, tualet və hamam olmalıdır. 

Townhouse

Yaşayış binasının ayrıca girişi, öz poçt ünvanı və qapısı olmayan qonşu bloklu ümumi divarı olduqda, onun təcrid olunmuş hissəsi girov götürüləcək. Sənədlərə əsasən, binalar fərdi obyekt kimi qeydiyyata alınmalıdır. Bir neçə dizayn variantı mümkündür:

• yaşayış binasının bir hissəsi;
• bloklu ev;
• blok bölməsi;
• yarımtikili yaşayış binasının bir hissəsi;
• mənzil;
• yaşayış yerləri;
• yaşayış yerinin bir hissəsi.

Kredit götürməyi planlaşdırdığınız konkret bankın tam tələbləri onun rəsmi internet saytında tapıla bilər. Həmçinin, bu məlumatı bank menecerindən və ya dəstək xidməti mütəxəssisindən telefon və ya chat vasitəsilə əldə etmək olar. 

Nəzərə almaq lazımdır ki, çox güman ki, onlar artıq yüklü olan və ya qəzalı və ya qəzalı mənzil kateqoriyasına aid olan əmlakı girov kimi götürməyəcəklər. Bundan əlavə, evin sahibləri yenidən abadlıq işləri aparıblar və onu qanuniləşdirməyiblərsə, bank imtina edə bilər. Bank girov obyektinə baxarkən yaxın illərdə sökülməsi ehtimalı olan binalara daha çox diqqət yetirir. Bu, ilk növbədə taxta binalara aiddir. 

Həm də nəzərə almaq lazımdır ki, bank kredit verməzdən əvvəl peşəkar qiymətləndirici ilə əlaqə saxlaya bilər. Mütəxəssis obyektin vəziyyəti, köhnəlmə dərəcəsi barədə müsbət rəy verərsə, həmçinin təmirə ehtiyacı və mümkün qəza vəziyyətini istisna edərsə, obyekt girov üçün təsdiq edilir. Bununla belə, borcalan qiymətləndiricinin xidmətlərini ödəyir və bu məbləğ əvvəlcədən büdcəyə salınmalıdır.

Bir evin ipotekası üçün addım-addım təlimat

Evi girov qoymaq və pul almaq istehlak krediti götürməkdən bir az çətindir. Daha çox sənəd tələb olunacaq və proses uzun çəkəcək. Borcalan hansı addımlardan keçməlidir?

1. Bankın internet saytında və ya filialında təminatlı kredit üçün müraciət edin.
2. Banka birbaşa baş çəkərək – mütəxəssisdən dəqiqləşdirici məlumat əldə edin, onlayn ərizə ilə – menecerin zəngini gözləyin və sənədlərin siyahısını öyrənin. Obyektə olan tələblər də aydınlaşdırılmalıdır. 
3. Sənədləri banka özünüz və ya onlayn təqdim edin. Burada hər şeyi mümkün qədər tez etmək arzu edilir, çünki bəzi sənədlərin etibarlılıq müddəti məhduddur. Məsələn, USRN-dən çıxarış sifariş verildiyi tarixdən 7 gündən gec olmayaraq hazır olacaq. Əgər gec müraciət etsəniz və Rosreestr verilməsini gecikdirirsə, o zaman gəlir sertifikatı və ya əmək sertifikatının surəti etibarsız ola bilər (onların etibarlılıq müddəti cəmi 30 gündür).
4. Girov və kreditlə bağlı bankın qərarını gözləyin. Əgər onlar təsdiqlənərsə, kredit müqaviləsini imzalayın və sövdələşməni yekunlaşdırın. 
5. USRN-də əmlaka girov vermək, üzərinə yüklülük qoymaq. Bəzi banklarda bu addım atlana bilər, çünki onlar müstəqil olaraq əməliyyatı Rosreestr-də qeydiyyata alırlar. Digər kredit təşkilatlarında bir bank işçisi ilə birlikdə Rosreestr və ya MFC-yə gəlmək lazımdır.
6. Rosreestr ərizəni emal edənə və sənədləri geri qaytarana qədər gözləyin, nəticəyə bir işarə qoyun. Bu sənədlər banka aparılmalıdır.
7. Bank təqdim olunan sənədləri yoxlayana qədər gözləyin və sonra kredit verir.

Müqavilənin şərtlərindən asılı olaraq pul ya əvvəlcədən göstərilən hesaba yatırılacaq, ya da bank müdiri zəng edib ofisə dəvət edəcək. 

Sənədlərin Redaktəsi

Sənədlərə gəlincə, hər bir qurumun öz siyahısı olacaq ki, bu da əvvəlcədən dəqiqləşdirilməlidir. Ancaq ən çox aşağıdakı sənədlər tələb olunur:

• federasiya vətəndaşının pasportu;
• daşınmaz əmlaka mülkiyyət hüququnu təsdiq edən sənədlər (onda göstərilən sahibi ilə USRN-dən çıxarış və ya qeydiyyat şəhadətnaməsi);

Aşağıdakı sənədlər də tələb oluna bilər:

• gəlir hesabatı;
• əmək kitabçasının təsdiq edilmiş surəti;
• SNILS;
• beynəlxalq pasport;
• sürücünün lisenziyası;
• nikah müqaviləsi, əgər varsa;
• əmlakın qiymətləndirilməsi haqqında qiymətləndirmə komissiyasının hesabatı;
• ər-arvadın birgə mülkiyyətində olan daşınmaz əmlakın girov qoyulmasına notariat qaydasında təsdiq edilmiş razılığı.

Evi ipoteka üçün ən yaxşı yer haradadır?

Evi təkcə banklarda deyil, digər maliyyə institutlarında da girov qoya bilərsiniz. Daşınmaz əmlakı girov qoymağın ən sərfəli olduğunu müəyyən etmək üçün onların şərtlərini nəzərdən keçirin.

Banklar

Banklar kredit müraciətinə baxılarkən yalnız müştərinin ödəmə qabiliyyətini yoxladıqdan sonra girova diqqət yetirirlər. Ona görə də borc alanın tələblərə cavab verməsi, gəlirinin bankın tövsiyə etdiyindən aşağı olmaması vacibdir. Eyni zamanda, bir bankda kredit vermənin mübahisəsiz bir üstünlüyü əməliyyatın şəffaflığıdır. Müqavilə imzalandıqdan sonra ödəniş artmayacaq, əlavə komissiyalar və ya silinmələr olmamalıdır. 

Bank kredit faizləri digər maliyyə institutları ilə müqayisədə ən aşağı faizlər arasındadır. Orta hesabla, onlar illik 7 ilə 15% arasında dəyişir. Bundan əlavə, borcalan ödənişləri dayandırarsa, banklar borcu yalnız qanuna ciddi uyğun olaraq yığacaqlar. 

Bununla belə, bankdan təminatlı kredit üçün müraciət etməyin mənfi cəhətləri də var. Kredit təşkilatı ilk növbədə borcalanın kredit tarixçəsi əsasında qərar qəbul edir. Əgər o pozulubsa və ya ümumiyyətlə yoxdursa, ərizə təsdiq olunmaya bilər. Girov obyektinin yoxlanılması çox vaxt aparır, müraciət edərkən bu nəzərə alınmalıdır. Orta hesabla, ərizə və sənədlərin tam paketi təqdim edildiyi andan baxılma nəticəsinin alınmasına qədər təxminən bir həftə çəkir. Amma borcalan bu anda pulu hələ almayıb. Bu, o zaman baş verəcək ki, o, əmlakın yüklülüyünü yekunlaşdırsın və müvafiq sənədləri banka təqdim etsin. 

Obyektin qiymətləndirmə təşkilatı tərəfindən yoxlanması da müəyyən vaxt aparacaq. Bundan əlavə, borcalan xidmət üçün ödəyir və bu, əlavə olaraq 5-10 min rubl təşkil edir. Əksər banklarda obyektin icbari sığortasını nəzərdən keçirməyə dəyər. Bəzən ondan imtina etmək olar, amma sonra faiz 1-2 bənd artacaq. Sığortanın qiyməti ildə 6-10 min rubl təşkil edir. 

Xüsusi investorlar

Banklardan fərqli olaraq, özəl kreditorlar girovun likvidliyinə daha çox diqqət yetirirlər. Müştərinin ödəmə qabiliyyəti tamamilə silinməsə də, arxa plana keçir. Ona görə də evi girov qoyub pul almaq daha asandır, amma daha bahadır. “Fərdi ticarətçilər” tərəfindən ərizəyə baxılma müddəti qısadır, adətən qərar ərizənin verildiyi gün və ya növbəti gün elan edilir. Orta faiz dərəcəsi ayda təxminən 7%, yəni illik 84% -ə qədərdir. Buna görə də, uzun müddət böyük miqdarda götürmək sadəcə sərfəli deyil. Məsələn, ayda 3% faiz dərəcəsi ilə 3 il müddətinə 5 milyon rubl götürsəniz, bütün dövr üçün artıq ödəniş 3,5 milyon rubldan çox olacaqdır. Nəzərə almaq lazımdır ki, özəl investorların əksəriyyəti 1 illik müqavilə bağlayır. Teorik olaraq, bir ildən sonra bu, uzadıla bilər, lakin heç kim şərtlərin gələcəkdə daha pisə doğru dəyişməyəcəyinə zəmanət vermir. 

MMİ

Mövcud qanunvericiliyə görə, mikrokredit və mikromaliyyə təşkilatları, əgər fiziki şəxslərin yaşayış daşınmaz əmlakıdırsa, girovla kredit verə bilməzlər. Bununla belə, onlar kommersiya daşınmaz əmlakı ilə təminatla pul çıxara bilərlər. 

Özəl kreditorlarda olduğu kimi, MMİ-lər müraciəti yoxlayarkən borcalanın kredit tarixçəsinə və ödəmə qabiliyyətinə deyil, girov qoyulmuş obyektin likvidliyinə daha çox diqqət yetirirlər. Eyni zamanda, ərizənin özü kifayət qədər tez, bəzən bir neçə saat ərzində nəzərdən keçiriləcəkdir. Bununla belə, faiz dərəcəsi də kiçik olmayacaq - illik 50%-ə qədər. Hər halda, kredit və girovla bağlı sənədləri imzalamazdan əvvəl onları diqqətlə öyrənməlisiniz. Yaxşı, vəkil göstərmək imkanı olsa. Bu yolla gələcəkdə risk kəskin şəkildə azaldıla bilər. 

PDA

CPC-lər kredit istehlak kooperativləridir. Bu təşkilatın mahiyyəti ondan ibarətdir ki, ona həm fiziki, həm də hüquqi şəxslər səhmdarlar qoşulur. Birdəfəlik və ya dövri töhfələr verirlər. Lazım gələrsə, kredit götürə, faizləri nəzərə alaraq tədricən ödəyə bilərlər. Əgər şəxs ÇKP üzvü deyilsə, oradan kredit götürə bilməz. Belə təşkilatların fəaliyyəti qanunla tənzimlənir. ÇKP-yə qoşulmaq qərarı verilirsə, onun etibarlı olduğuna əmin olmağa dəyər. Bu, kooperativin SRO-da üzvlüyünü yoxlamaqla edilə bilər. Müəyyən bir özünütənzimləmə təşkilatına mənsubiyyət haqqında məlumat CPC-nin saytında göstərilməlidir. 

Bu metodun üstünlükləri ondan ibarətdir ki, ərizəyə baxılması çox vaxt tələb etmir və pulun əmlaka yüklülüyün qoyulmasını gözləmədən verilə bilər. Faiz dərəcələri adətən digər maliyyə institutlarından aşağı olur. Eyni zamanda, kreditə kifayət qədər böyük məbləğ verilə bilər və qərar qəbul edilərkən borcalanın təsdiqlənmiş gəlirinin olması və onun kredit tarixçəsi nəzərə alınmır. 

KPC-də ev təminatlı kredit almaq ən sərfəli olacaq, ancaq siz artıq üzvsinizsə və ya üzv olmaq üçün vaxtınız varsa və yalnız bundan sonra müraciət edin. Əks təqdirdə, banka müraciət etmək daha yaxşıdır.

Ev ipoteka şərtləri

Daşınmaz əmlakla təmin edilmiş kreditin qaytarılması istehlak kreditinin ödənilməsi ilə eyni şəkildə baş verir. Bunlar annuitet və ya fərqli ödənişlər ola bilər. Yəni, kreditin bütün müddəti ərzində eynidir və ya ödəniş müddətində azalır. 

Girov obyektinin faktiki icbari sığortası haqqında xatırlamağa dəyər. Bəzi banklar borcalan üçün həyat və sağlamlıq sığortası tələb edir. Bəzən bütün sığortadan imtina edə bilərsiniz, lakin sonra bank faiz dərəcəsini 1-5% artıracaq. 

Onu da nəzərə almaq lazımdır ki, evin üzərinə yüklülük qoyulduqdan sonra ev sahibi onu tam həcmdə sərəncam verə bilməyəcək. Yəni daşınmaz əmlak vermək, satmaq, dəyişdirmək və ya başqa girov vermək mümkün olmayacaq. 

İlk növbədə maaşınızı aldığınız banka müraciət etməlisiniz. Bu halda, daha az sənəd tələb olunacaq, əlavə olaraq, çox güman ki, faiz dərəcəsi 0,5-2% azalacaq. 

Borcalan nə qədər gözləyə bilər? Bu adətən əmlakın qiymətləndirildiyi məbləğin yalnız bir hissəsidir. Hər bir bankda bu hissə fərqli olacaq və 50-80% arasında olacaq. Yəni, əgər ev 5 milyon rubl dəyərində olsaydı, 2,5-4 milyon rubl arasında kredit verəcəklər. 

Təminatlı kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi çətindir, çünki bir neçə bank girovun yenidən verilməsi prosesi ilə məşğul olmaq istəyəcək. Müraciətin veriləcəyi qurumu seçərkən bu nəzərə alınmalıdır. 

Bankdan kənar kredit üçün müraciət etmək qərarına gəlsəniz, saxtakarlıq sxemlərindən qaçınmaq da vacibdir. Məsələn, kredit müqaviləsi əvəzinə borcalana ianə müqaviləsi və ya imzalanması üçün alqı-satqı müqaviləsi verilə bilər. Bunu belə izah edəcəklər: borcalan borcu tam ödədikdən sonra bu əməliyyat ləğv ediləcək. Bununla belə, borcalan belə bir müqavilə imzalayarsa, bu, daşınmaz əmlaka olan hüquqlarının tam və könüllü şəkildə ötürülməsi demək olacaq. 

Riski minimuma endirmək üçün tanınmış iri təşkilatlara və banklara müraciət etməlisiniz. Kredit müqaviləsini hüquqşünasa göstərmək də məsləhətdir ki, onun qanuniliyini qiymətləndirə bilsin.

Populyar suallar və cavablar

Ekspertlər oxucuların ən çox yayılmış suallarını cavablandırıb: Alexandra Medvedeva, Moskva Vəkillər Kollegiyasının vəkili и Svetlana Kireeva, MIEL daşınmaz əmlak agentliyinin ofisinin rəhbəri.

Mənbələri

1. https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_19396/36a6e71464db9e35a759ad84fc765d6e5a03a90a/