2022-ci ildə pis kreditlə necə kredit almaq olar

Banklardan, mikromaliyyə təşkilatlarından (MMİ) və kredit kooperativlərindən müştərilərə kreditin verilməsindən niyə imtina edildiyini izah etmək tələb olunmur. Ancaq menecerlərdən tez-tez eşitmək olar: "Sizin pis kredit tarixçəniz var." Və sonra pula ehtiyacı olan adam stupora düşür.

Ola bilsin ki, o, bu qurumdan heç vaxt kredit götürməyib, amma onun haqqında hamının xəbəri var. Yaxud kreditlər alıb, səhv vaxtda ödəyib və bu da belə olub. Keçmişin maliyyə səhvləri bir cümlə deyil. Oxucular üçün addım-addım bələdçimizdə 2022-ci ildə pis kredit tarixçəsi olan krediti necə əldə edəcəyinizi ekspertlərlə birlikdə sizə izah edəcəyik.

Kredit tarixçəsi nədir

Kredit tarixçəsi (CI) bir şəxsin əvvəllər verilmiş bütün kreditləri və cari kreditləri haqqında məlumatları ehtiva edən məlumat toplusudur. Məlumatlar kredit tarixçələri bürosunda - BKI-də saxlanılır. Onlardakı məlumatlar bütün banklar, MMİ və kredit kooperativləri tərəfindən ötürülməlidir.

Kredit Tarixi Qanunu¹ 2004-cü ildən fəaliyyət göstərir, lakin daim əlavə olunur və təkmilləşdirilir. Bunu insanlar və banklar üçün daha rahat edir. Bu təəccüblü deyil, çünki getdikcə daha çox kredit alınır. Kredit vermək və ya imtina etməyi başa düşmək üçün maliyyə qurumlarının borcalanın portretini obyektiv qiymətləndirməsi vacibdir. İnsanların bir növ şəxsi sənədi var ki, orada borclarınızı qiymətləndirə bilərsiniz.

BCI-də qeydlər yeddi il ərzində saxlanılır - hər kredit əməliyyatı üçün və son dəyişiklik anından. Təsəvvür edək ki, siz sonuncu dəfə 2014-cü ildə kredit götürmüsünüz, bir-iki aya borcunuzu ödəmisiniz və 2022-ci ildə kredit götürməyə qayıtmısınız. Kreditor kredit tarixçənizi yoxlayacaq, lakin heç nə görməyəcək. Bu o deməkdir ki, o, kredit tarixçəsinə arxalana bilməyəcək və başqa amillərə əsaslanaraq qərar verməli olacaq.

Başqa bir misal: bir şəxs 2020-ci ildə kredit götürüb və ödənişlərdə gecikmələrə yol verib. Sonra 2021-ci ildə başqa kredit aldım. 2022-ci ildə o, yenisi üçün banka müraciət etdi. O, BKİ-yə sorğu göndərib və belə bir mənzərəni gördü: gecikmələr olub, hələ də ödənilməmiş kredit var. Maliyyə qurumu özü üçün bir nəticə çıxara bilər: belə bir borcalana pul vermək risklidir.

Pis kredit nisbi termindir. BCI-nin məlumatlarına əsasən hansı borcalanın qara siyahıya salınması və hansı ilə işləməsi üçün vahid standartlar və qaydalar yoxdur. Bir bank görəcək ki, potensial müştərisinin ödənişlərində gecikmələr olub, ödənilməmiş borcları var, amma yenə də bunu özü üçün kritik hesab etmir və krediti təsdiqləyir. Başqa bir maliyyə qurumunun xoşuna gəlməyə bilər ki, bir adam bir dəfə gecikmə etdi, sonra hər şeyi qaytarsa ​​belə.

Pis kredit tarixçəsi olan kreditin alınması şərtləri

Pis kredit tarixçəsi olan krediti addım-addım necə əldə etmək olar

1. Kredit tarixçənizi öyrənin

Siz BCI-lərin hər birində pulsuz kredit tarixçəsi üçün ildə iki dəfə onlayn və ildə bir dəfə - kağız üzərində çıxarış tələb edə bilərsiniz. Bütün digər sorğular ödəniləcək - xidmət üçün təxminən 600 rubl.

Ölkəmizdə səkkiz böyük BCI var (burada onların siyahısı Mərkəzi Bankın saytında verilmişdir) və daha bir neçə kiçik. Tarixçənizin dəqiq harada saxlandığını öyrənmək üçün Dövlət Xidmətlərinin veb saytına daxil olun. Axtarış çubuğuna yazın: “Kredit büroları haqqında məlumat”, sonra “Fiziki şəxslər üçün”. 

Bir gün ərzində - adətən bir neçə saatdan sonra - Mərkəzi Bankdan cavab gələcək. Bu, kredit tarixçənizi saxlayan büroları, onların kontaktlarını və sayta keçidi sadalayır. Bu belə görünür:

Saytlara gedin, qeydiyyatdan keçin və sonra hesabat tələb edə bilərsiniz. Bu, böyük bir sənəddir - kredit tarixçəsi nə qədər uzun və zəngin olsa, bir o qədər mənalıdır. Potensial borcalan haqqında eyni bəyanat kredit müraciəti qəbul edildikdə maliyyə qurumları tərəfindən alınır.

Birləşmiş Kredit Bürosunun kredit tarixçəsi haqqında hesabat belə görünür:

Dizayn fərqli ola bilər, amma mahiyyəti hər kəs üçün eynidir.

Kredit tarixçəsi müştərinin son yeddi il ərzində ödənişləri necə həyata keçirdiyini, gecikmələrin olub-olmadığını, hansı ayda və nə qədər müddətə olduğunu göstərir.

2. Kredit hesabınıza baxın

Bankların qərar qəbul etməsini daha da asanlaşdırmaq üçün kredit bürolarında qeydiyyatda olan hər bir şəxsə bal verilir. Buna Fərdi Kredit Reytinq (ICR) deyilir. 1 ilə 999 bal arasında ölçülür. İndi miqyas vahiddir, baxmayaraq ki, əvvəllər BCI-lər öz qiymətləndirmə sistemindən istifadə edə bilərdilər. Nə qədər çox xal olsa, borcalan banklar üçün bir o qədər cəlbedicidir.

2022-ci ildə kredit reytinqi limitsiz sayda pulsuz yoxlanıla bilər. Birləşmiş Kredit Bürosunun kredit reytinqi bəyanatı belə görünür.

Reytinq indi məcburi qrafik aydınlığı ilə müşayiət olunur. Yəni, bir qrafik və ya nümunələrdə olduğu kimi, təxmini bir növ sürətölçən düzəldirlər. Qırmızı zona – aşağı kredit balı və pis kredit tarixçəsi deməkdir. Sarı - orta göstəricilər. Yaşıl və kiçik açıq yaşıl zona hər şeyin yaxşı və əla olduğunu bildirir.

Əgər reytinqiniz qırmızı zonadadırsa, bu o deməkdir ki, kredit tarixçəniz pisdir və kredit götürmək asan olmayacaq.

Vacib

Kredit reytinqində və kredit tarixçəsində səhvlər var. Vermədiyiniz kreditlər və gecikmələr, banklara müraciətlər haqqında yanlış məlumatlar. Bəzən qeyri-dəqiqlik borcalanın portretinə kölgə sala bilər. Yanlış məlumatları silə bilərsiniz. Bunun üçün 2022-ci ildə ya qeyri-dəqiqlik edən banka, ya da birbaşa kredit bürosuna müraciət etməyə dəyər. On gün ərzində onlar cavab verməlidirlər. Elə olur ki, BKİ səhvə yol verilməsi ilə razılaşmır. Onda həmin şəxsin məhkəməyə müraciət etmək hüququ var.

3. Kredit üçün müraciət edin

“Financial and Legal Alliance” şirkətinin hüquqşünası və ekspert məsləhətçisi Aleksey Sorokin kredit variantlarının hər biri haqqında danışır və pis kredit tarixçəsi olan insanlar üçün onun uğurunu qiymətləndirir.

Banklar

Kredit almaq şansı: aşağı

Böyük bir maliyyə qurumu risk etməyəcək və vicdansız borcalana pul verməyəcək. Xüsusilə müraciət zamanı açıq gecikmələri olanlar.

İpucu: hələ də banklardan başlamaq qərarına gəlsəniz, ərizələri bir anda hamıya göndərməyin. Ərizələr BCI-də öz əksini tapır. Banklar görəcəklər ki, orada kütləvi müraciətlər daxil olub – bu, onlar üçün yaxşı əlamət deyil. 1-2 ən sadiq bankı seçin. Bəlkə də əvvəllər kredit götürdüyünüz və ya hesabınızı açdığınız yerlər. Onlardan cavab gözləyin. İmtina etsəniz, digər banklara müraciət edin.

Təsdiq olundu? Əlverişli şərtlərə etibar etməyin. Faiz dərəcəsi yüksək olacaq, ödəmə müddəti isə minimal olacaq.

Kredit istehlakçı kooperativləri (CPC)

Kredit almaq şansı: orta

Kooperativlər aşağıdakı kimi təşkil olunur: səhmdarlar öz vəsaitlərini ümumi fonda verirlər. Bundan başqa səhmdarlar öz ehtiyacları üçün kredit götürə bilərlər. Əvvəllər (SSRİ-də və Çar Ölkəmizdə) yalnız bir cəmiyyətin, bir kollektivin üzvləri səhmdar olurlar. İndi eyni sxem başqa məqsədlər üçün istifadə olunur. Məsələn, əhalidən investisiyaların qəbulu və kreditlərin verilməsi.

Bu belə işləyir: borcalan PDA-ya gəlir və kredit almaq istədiyini söyləyir. Ona səhmdar olmaq təklif olunur. Çox vaxt pulsuz. İndi o, kooperativin üzvü olduğu üçün pulundan istifadə edə bilər. Amma bankda olduğu kimi şərtlərlə – yəni borcunu faizlə ödəmək.

CCP ilə əlaqə saxlayarkən diqqətli olun. Bu işarə altında vicdansız bir təşkilat fəaliyyət göstərə bilər. Mərkəzi Bankın reyestrində adı yoxlayın² Əgər belədirsə, deməli hər şey qanunidir. Kooperativlərdə faiz banklara nisbətən daha yüksəkdir, lakin kredit tarixçəsi pis olan insanlara daha loyaldırlar.

Mikromaliyyə təşkilatları (MMİ)

Kredit almaq şansı: ortadan yuxarı

Gündəlik həyatda bu təşkilatlara “sürətli pul” deyilir. Onlar əksər borcalanlara sadiqdirlər, lakin işin mənfi tərəfi odur ki, pul böyük faiz dərəcələri ilə verilir (illik 365%-ə qədər, Mərkəzi Bankın qərarı ilə bu, artıq mümkün deyil.³). Pis krediti olan insanlar üçün yaxşı xəbər odur ki, MMİ-lərə yalnız yaxşı səbəblərdən imtina edilir. Məsələn, borcalan pasport göstərməkdən imtina edərsə. Pis kredit tarixçəsi onlar üçün o qədər də vacib deyil.

Lombard

Kredit almaq şansı: yüksək

Lombardlar çox vaxt kredit tarixçəsi tələb etmirlər, çünki girov kimi bəzi şəxsi əşyalar götürürlər. Ən tez-tez zərgərlik, məişət texnikası, avtomobillər.

4. Alternativlər axtarın

Pis kredit səbəbindən kredit rədd edildikdə, pul əldə etməyin başqa yollarından xəbərdar olun.

Kredit kartı. Bank kreditlə razılaşmaya bilər, lakin kredit kartını təsdiqləyə bilər. Siz borcunuzu ödəməkdə intizamlı olacaqsınız və kredit tarixçənizi yaxşılaşdıracaqsınız.

overdraft. Bu xidmət debet kartlarına, yəni adi bank kartlarına bağlıdır. Bütün banklarda overdraft imkanı yoxdur. Onun mahiyyəti: hesabdakı vəsaitlərin limitindən kənara çıxmaq imkanı. Yəni balans mənfi olacaq. Məsələn, kartda 100 rubl var idi, siz 3000 rubla alış-veriş etdiniz və indi balans -2900 rubl təşkil edir. Kredit kartları kimi overdraftlar da yüksək faiz dərəcələrinə malikdir. Qısa müddət ərzində, adətən bir ay ərzində qaytarılmalıdır.

Köhnə kreditlərin yenidən maliyyələşdirilməsi. Bəzən pis kredit tarixçəsi gecikmələrin sayına görə deyil, insanın həddindən artıq borcu olduğuna görə pis olur. Maliyyə qurumu müştərinin başqa kredit götürməyəcəyindən sadəcə qorxa bilər. Sonra kreditləri yenidən maliyyələşdirmək, digər banklardakı borcları vaxtından əvvəl bağlamaq və bir kreditlə qalmaq üçün pul götürmək mənasızdır.

5. Bankların bütün şərtləri ilə razılaşın

Pis kredit tarixçəsini kompensasiya edə bilərsiniz:

• birgə borcalanlar və zaminlər.  Əsas odur ki, kredit tarixçəsi ilə hər şey qaydasındadır və insanlar sizin müflisləşdiyiniz halda krediti bağlamağa razıdırlar;
• reputasiyanın yaxşılaşdırılması və kredit tarixçəsinin təkmilləşdirilməsi proqramları. Hər yerdə yoxdur. Əsas odur ki, müştəri bankdan kifayət qədər əlverişsiz şərtlərlə kredit götürür. Ciddi artıq ödənişlə, qısa müddətə. Amma az miqdarda. Bu borc bağlandıqda, bank sizə daha sadiq olacağını və daha böyük krediti təsdiqləyəcəyini vəd edir;
• girov. Banklar daşınmaz əmlakı - mənzilləri, mənzilləri, bağ evlərini girov kimi qəbul etmək hüququna malikdirlər. Borcalan ödəyə bilmədikdə, obyekt satılacaq;
• Əlavə xidmətlər. Bank kreditin şərtlərini təyin edə bilər: siz onunla əmək haqqı kartına başlayırsınız, əmanət açır, əlavə xidmətlərə qoşulursunuz. Ən çox yayılmış sığortadır: həyat, sağlamlıq, işdən çıxarılma. Bunun üçün, bəlkə də kreditlə verilən puldan artıq ödəməli olacaqsınız.

6. İflas proseduru

Əgər ümumiyyətlə kredit vermirlərsə və köhnəsi ilə məşğul olmaq üçün heç bir yol yoxdursa, iflas prosedurundan keçə bilərsiniz. Düzdür, növbəti beş il ərzində kredit üçün müraciət edərkən banklara və digər maliyyə qurumlarına müflis olduğunuz barədə məlumat verməli olacaqsınız. Bioqrafiyada belə bir faktla kredit almaq çətindir. Ancaq digər borclar silinəcək və bu müddət ərzində kredit tarixçəsi BCI-dən demək olar ki, tamamilə yox olacaq - bu, sıfırdan həyatın başlanğıcı hesab edilə bilər.

Pis kreditlə kredit almaq üçün ekspert məsləhəti

“Maliyyə və Hüquq Alyansı”nın ekspert məsləhətçisi Aleksey Sorokin pis kredit tarixçəsi olan kredit almalı olduğunuz bir vəziyyətdə, mümkünsə, nələrdən qaçınmaq lazım olduğunu sadalayır.

• Gecikməni başqa bir şəkildə ödəmək üçün əlavə kredit götürün. Bankın və ya MMİ-nin yeni şərtləri daha az əlverişli ola bilər. Bundan əlavə, borc yükü qalır.
• MFI-ə gedin. Dərəcə illik 365%, hətta kiçik bir gecikmə üçün əhəmiyyətli cərimələr, bütün xidmətlər üçün komissiyalar. Bu borc tələsidir ki, ondan çıxmaq asan deyil.
• Onlayn kredit götürün. Əslində bunlar eyni MMİ-lərdir. Ancaq şəxsi məlumatlarınızın sızması riski daha yüksəkdir. Bundan əlavə, saxta saytlar var: onlar sizin sənədlərinizin skanını, imza nümunələrini alırlar və onlarla birlikdə artıq sizin adınıza kredit götürürlər.
• Vasitəçilərlə əlaqə saxlayın. Əvvəlkiləri bağlamaq üçün daha böyük kredit götürməyi təklif edirlər. Xidmətlərinə görə faiz alırlar. Bank arayışı və 2 nəfərlik gəlir vergisi üzrə borclunun gəlirini təsdiq edən sənədləri saxtalaşdırmaqdan çəkinmirlər. Sizdən başqa heç kim bankla “danışıq” edə bilməz: pis kredit tarixçəsi olan vasitəçilər kömək etməyəcək. CI-ni silməyi vəd edən keçmiş reklamları keçin.

Anton Roqaçevski, Synergy Universitetinin analitik mərkəzinin əməkdaşı, bank işi üzrə ekspert də öz məsləhətlərini bölüşüb.

– Əgər köhnə müştərisinizsə və əvvəllər heç bir ciddi qanun pozuntusu ilə üzləşməmisinizsə, banklar sizə bir qədər daha sədaqətli borc alan kimi baxa bilər.

Ümidsiz vəziyyətdən danışarkən kreditin keyfiyyət kateqoriyalarını qeyd etməliyik⁴. Bu göstərici banka kredit üzrə kredit riskinin dərəcəsini bildirir. Əgər kredit V keyfiyyət kateqoriyasındadırsa və pis kimi tanınırsa, yəni siz onu ümumiyyətlə qaytarmamısınızsa və bunu edə bilmirsinizsə, çox güman ki, yaxın gələcəkdə heç bir yerdə kredit ala bilməyəcəksiniz. IV kateqoriya ilə ödəniş intizamını göstərməklə və gəlir səviyyənizi artırmaqla reytinqinizi yüksəldə bilərsiniz.

Pis krediti olan bir insan tez-tez rədd cavabları ilə üzləşməli olur. Sizin üçün bir neçə yol var:

• bəzilərinin bu məsələdə daha loyal olacağı ümidi ilə məqsədyönlü şəkildə banklara müraciətlər göndərmək;
• əyləclərdə bəzi mənfi nöqtələri buraxan MMİ-lərə müraciət etmək;
• özəl investorlarla əlaqə saxlayın.

Kredit tarixçəsi düzəldilə bilər, lakin proses sürətli deyil. Kredit tarixçənizi yaxşılaşdırmaq üçün orta hesabla ən azı 6-12 ay vaxt lazımdır. Bu müddət ərzində digər borclarınız üçün ödəniş intizamına diqqət yetirməlisiniz. Məişət texnikası, telefon və s. almaq üçün kiçik kreditlər və ya hissə-hissə götürə bilərsiniz. Eyni zamanda, ödənişlərin bütün müddətinə tab gətirməyə və vaxtından əvvəl söndürməməyə dəyər. Bir az daha bahalaşsa belə, bir borcalan kimi kredit reytinqinizi əhəmiyyətli dərəcədə yaxşılaşdıracaq.

Populyar suallar və cavablar

Cavablar Anton Roqaçevski, “Synergy” Universitetinin Analitik Mərkəzinin əməkdaşı, bank işi üzrə ekspert.

Mənbələri

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/