2022-ci ildə böyük bir krediti necə əldə etmək olar

Biznesə məcburi yanaşma ilə böyük kredit götürmək o qədər də çətin deyil. Əsas odur ki, borcalanın gəliri, kredit təminatı və kredit tarixçəsi ilə hər şey qaydasında olmalıdır. Banklar və digər maliyyə institutları 2022-ci ildə əhaliyə kredit verməyə hazırdırlar, çünki müştərinin artıq ödədiyi faizdən yaxşı pul qazanırlar. Ölkəmizdə hansı kredit məbləğlərinin təsdiqləndiyini, borcalanlar üçün əsas tələbləri və pul əldə edə biləcəyiniz mənbələri sizə xəbər verəcəyik. Böyük bir krediti necə əldə etmək barədə təlimatları dərc edirik.

Böyük bir kredit almaq üçün şərtlər

Böyük bir kredit almaq üçün addım-addım təlimat

1. Kredit hesabınızı təhlil edin

Kreditor bunu mütləq müştəri üçün edəcək, lakin siz də bilmək istəyirsiniz ki, böyük bir kreditə güvənmək şansınız varmı? Borcalanın reytinqi açıq məlumatdır və hər kəs ildə iki dəfə özü haqqında pulsuz məlumat əldə edə bilər. Reytinq kredit tarixçəsinə əsaslanır. Ölkəmizdə son illərdə ən azı bir dəfə kredit təşkilatlarından pul götürmüş hər kəs haqqında maliyyə dosyesi kredit tarix bürolarında (BKI) saxlanılır.

Ölkəmizdə səkkiz böyük BCI var (siyahısı Mərkəzi Bankın saytında). Kredit tarixçənizin harada saxlandığını öyrənmək üçün Dövlət Xidmətləri portalına daxil olun. “Vergilər və maliyyə” bölməsində “Kredit büroları haqqında məlumat” alt bölməsi var. Elektron xidmətlər əldə edin və bir gün ərzində (adətən bir neçə saat ərzində) cavab portalın şəxsi kabinetinə gələcək.

BKI-nin əlaqə və veb ünvanlarının siyahısını əldə edin. Gedin, qeydiyyatdan keçin (Dövlət Xidmətləri vasitəsilə autentifikasiya edə bilərsiniz) və kredit reytinqinizə baxın. Pulsuzdur və sorğuların sayına məhdudiyyət yoxdur. 

2022-ci ildə Ölkəmiz 1 baldan 999 ballıq vahid şkala qəbul edib. Lakin BKI nöqtələri öz yolu ilə şərh edir. Məsələn, NBKİ-nin bürosu 594-dən 903-ə qədər yüksək reytinqə malikdir, Equifax isə 809-dan 896-a qədər reytinqə malikdir.

Bürolar üçün arifmetik orta ballarla cədvəl dərc edirik.

Reytinq 100% təsdiq və ya rədd zəmanəti deyil. Bank ondan istifadə edəcək (nəticənizi göstərməyə ehtiyac yoxdur, qurum özü CBI-yə sorğu göndərəcək), həm də öz qiymətləndirmə alətlərindən - borcalan qiymətləndirmələrindən istifadə edəcək.

Reytinq aşağıdakılardan təsirlənir:

• borc yükü (digər banklara nə qədər borcunuz var);
• kredit tarixçəsi və son yeddi il ərzində vaxtı keçmiş ödənişlər;
• kollektorlara satılan borclar;
• məhkəmə yolu ilə borcun alınması (mənzil-kommunal xidmətlər, aliment, zərərin ödənilməsi).

İdeal reytinqi olan bir adamın portretini çəkək: son yeddi ildə o, 3-5 kredit götürüb bağlayıb, hər şeyi vaxtında, gecikdirmədən ödəyib, amma vaxtından əvvəl ödəməyib, indi praktiki olaraq heç bir krediti yoxdur. borclar və ya ümumiyyətlə yoxdur. Belə bir borcalan böyük miqdarda kredit götürə bilər. Amma bankın tələblərinə cavab vermək də vacibdir.

2. Bankın borcalan üçün tələblərini öyrənin

Biz böyük bankların təkliflərini təhlil etdik və ideal müştərinin “orta hesab” portretini dərc edirik.

• 22 yaşdan yuxarı.
• Kredit müddətinin sonunda yuxarı yaş həddi 65-70 yaşdır.
• Federasiyanın vətəndaşı, qeydiyyatı var (propiska).
• Rəsmi olaraq 6 aydan çox böyük bir şirkətdə işləyir.
• 1il iş təcrübəsi var.
• Yaxşı mövqe (nəzarətçi).
• Yüksək gəlir (aylıq ödəniş əmək haqqının 50%-dən çox deyil).
• Kredit tarixçəsi ilə (əvvəllər kredit götürdü və uğurla bağladı).
• Əmək haqqı bank müştərisi.

3. Tətbiq etmək

2022-ci ildə kreditin təsdiqi bir saatdan az vaxt aparır. Bu mərhələdə siz banka qısa sorğu anketi təqdim edirsiniz (sayt vasitəsilə, telefonla və ya şəxsən), istədiyiniz məbləği elan edir və cavab alırsınız. Məbləğ lazım olduğundan az təsdiqlənə bilər. Aşağıda daha çox əldə etməyin yolları var.

Kredit reytinqinizə və tarixçənizə baxsanız və orta göstəricilərə sahib olduğunuzu, gecikmələrin olduğunu görsəniz, bu mərhələdə ərizələrin banklara kütləvi şəkildə göndərilməsini riskə atmayın. Bütün pul tələbləriniz BKI-də qeyd olunur. Banklar belə düşünəcəklər: “Bu müştəri tez-tez şübhəli şəkildə pul istəyir, bəs birdən çoxlu kredit götürmək istəsə, onları ödəyə biləcəkmi?”

Buna görə də sizə ən sadiq olan bir və ya iki bankı seçmək daha yaxşıdır. Kredit kartınız, əmanətiniz və ya əmək haqqı müştərisi olduğunuz yer. Əvvəlcə onların cavabını gözləyin və o sizə uyğun gəlmirsə, başqalarına ərizə göndərin.

4. Sənədləri toplayın

Kreditin yekun təsdiqindən əvvəl banka bir sıra sənədlər göndərməlisiniz. Yalnız bir pasportla böyük kredit götürə bilməzsiniz.

Əsas sənədlər. İlk növbədə Federasiya pasportunun əsli. Böyük bir məbləğ üçün ərizəyə baxarkən, borc verən ikinci bir sənəd tələb edəcək - SNILS, pasport, sürücülük vəsiqəsi.

Maliyyə sənədləri. İşdən gəlir 2-NDFL sertifikatı verənlərə ən sadiqdir. Bunu mühasibatlıq şöbəsində tələb edə və ya vergi xidmətinin veb saytından şəxsi hesabınıza yükləyə bilərsiniz - Federasiyanın Federal Vergi Xidməti. Amma banklar tez-tez bank şəklində gəlir hesabatı və ya sizin adınıza hesabdan çıxarışla razılaşırlar.

Digərləri. Onlar sizdən pensiya fondundan - Federasiyanın Pensiya Fondundan çıxarışla iş və iş təcrübənizi təsdiq etməyinizi xahiş edəcəklər. Onu Dövlət Xidmətləri vasitəsilə onlayn əldə etmək, həmçinin əmək kitabçasının səhifələrinin surətlərini əlavə etmək olar.

5. Təsdiqini gözləyin və kredit alın

Böyük kreditlərin verilməsi qərarını banklar adi kreditlərdən daha uzun çəkir. Təsdiq bir neçə işçi və şöbə tərəfindən təsdiqlənir. Ancaq indi Ölkəmizdə bank xidmətləri kifayət qədər müştəri yönümlüdür, ona görə də maliyyə qurumu cavabı gecikdirməyəcək. Sənədlər təqdim edildikdən sonra təsdiq adətən bir-üç gün ərzində gəlir.

6. YarımчPul alın və ilk ödənişə hazır olun

Bank məbləği hesabınıza köçürəcək, oradan onları karta köçürmək mümkün olacaq. Filialda nağd pul çıxarmaq üçün sifariş vermək də mümkündür. Və ya hətta evinizə, ofisinizə yığım yolu ilə çatdırılma. Qrafikə uyğun olaraq ilk kredit ödənişinin nə vaxt veriləcəyini qeyd etməyi unutmayın. Ola bilər ki, artıq bu ay.

Böyük bir krediti haradan almaq olar

1. Skamya

Böyük bir kredit götürmək üçün klassik mənbə. Maliyyə qurumları kredit üçün müxtəlif tələblər və şərtlər irəli sürürlər. Böyük banklar ciddi şəkildə müraciət edənlərə baxır. Kiçik olanlar daha yüksək faiz təyin edə bilər, lakin krediti təsdiqləyirlər.

2. Lombard

Lombard girov kimi qızıl-zinət əşyaları, avtomobil, saat və ya qiymətli avadanlıq qəbul edir. Onlar mənzil ala bilmirlər. Məbləğ məhsulların maya dəyəri əsasında hesablanır. Müvafiq olaraq, sizə 1 rubl verilməsi üçün çoxlu miqdarda qızıl və ya digər qiymətli əşyaları təhvil verməlisiniz. Üstəlik, bütün lombardlar bahalı zinət əşyaları ilə işləmir.

3. Kooperativlər

Tam adı kredit istehlak kooperativləridir (CPC). İşin bir xüsusiyyəti, faizdən əlavə olaraq ödənilən üzvlük haqlarıdır. Nəzərə alın ki, bəzi hallarda, hətta erkən ödəniş olsa belə, bütün kredit müddəti üçün üzvlük haqqını ödəməli olacaqsınız. Bu cür töhfələr ödəniş cədvəlində və ya kooperativin nizamnamə sənədlərində göstərilir. Əgər siz beş il müddətinə kredit götürsəniz, lakin il yarımdan sonra qaytarmısınızsa, onda sizin üçün faizlər yenidən hesablanacaq və üzvlük haqları 60 ay ərzində ödənilməli olacaq. 

4. İnvestorlar

Siz həmçinin fiziki şəxslərdən faizlə kredit götürə bilərsiniz. Əsas odur ki, kreditorla şərtlərlə razılaşmaq və onları sənədləşdirməkdir. Yadda saxlayın ki, fərdi investorların fiziki şəxslərdən mənzilləri girov götürməsi qadağandır – bu növ təminat yalnız fərdi sahibkarlar və ya MMC-lər üçündür.

Harada tam olaraq böyük bir kredit verməyəcək

Mikrokredit təşkilatları (aka "sürətli pul", "ödəniş günü kreditləri", MMİ-lər) adətən kreditin ümumi dəyərinin (TCP) ölçüsü baxımından limitə malikdirlər. Məsələn, MMİ borcalana 30 rubldan çox pul verə bilməz.

Hansı məbləğlər verilə bilər

– Təsdiq edilmiş məbləğin maksimum məbləği, ilk növbədə, kreditin növündən asılıdır. Söhbət əmlakla, məsələn, mənzil və ya avtomobillə təmin edilmiş pulların verilməsindən gedirsə, onda maksimum məbləğ əmlakın dəyərindən hesablanacaq. Təminatlı kreditlər adətən kiçik banklar tərəfindən verilir, onların müştəriləri arasında yüksək səviyyəli rəsmi gəlirə malik daimi borcalan axını yoxdur, - maliyyə eksperti, Yardım Qrupunun rəhbəri deyir. Aleksey Laşko.

Təminatlı kreditlə çoxları maksimum məbləği əmlakın dəyərinin 40-60%-i kimi hesablayırlar. Amma daşınmaz əmlak bazarı daim dəyişir, buna görə də siz bankdan gözlədiyiniz məbləği yox, ala bilərsiniz. Bəzi banklar daşınmaz əmlak, məsələn, evlər ilə təmin edilmiş 30 milyon rubla qədər məbləğlər buraxırlar. 

Təminatlı kreditlə siz də gəlirinizi təsdiqləməlisiniz.

Girov olmadıqda gəlir səviyyəsi, kredit yükü və digər amillər nəzərə alınır.

— Vacib meyarlardan biri kreditor hesabından və xərc maddəsindən istifadə etməklə əmək haqqı layihəsinin olmasıdır. Məsələn, hər ay restoranlara təxminən 50 min rubl xərcləyirsinizsə, o zaman girov olmadan daha böyük kredit limiti üçün təsdiqlənəcəksiniz. Əmək haqqı layihələri, xüsusən də böyük bir təşkilatın işçisidirsə, müştərinin əlində oynayır. Bu halda, gəlir və girov təsdiqi olmadan 500 rubla qədər almaq üçün hər şansınız var, - əlavə edir Aleksey Laşko.

Böyük bir kredit götürmək üçün kredit tarixçəsi çox vacibdir. Əgər siz dəfələrlə 7 gündən çox olmayan müddət ərzində gecikmələrə yol vermisinizsə, bank bunu texniki örtük kimi siləcək. Ancaq son bir və ya iki il ərzində ödəmə müddəti 30 iş gününə qədər keçmişdirsə, çox güman ki, sizə təminatlı kredit növü təklif olunacaq. Tarixdə 60 iş günündən çox müddətə çoxlu gecikmələr olduğu hallarda, kredit yalnız əmlakın girovu ilə əldə edilə bilər. 

Təsdiqlənmiş məbləğ sizi qane etmirsə, onu artıra bilərsiniz. Bu, aşağıdakı yollarla edilə bilər:

1. gəlirin artması. Əlavə gəlir əməliyyat prosesinə sabit vəzifəli və ya şərti rəsmi gəliri olan zaminin cəlb edilməsini nəzərdə tutur;
2. əmlak girovu. Əlavə girovla borc verəndən məbləğ əhəmiyyətli dərəcədə arta bilər.

Banklar fərqli davrana bilər: bəziləri öz şərtlərini qoyur və müştərinin onları qeyd-şərtsiz qəbul edəcəyini gözləyir. Digərləri daha sadiqdirlər və borcalanla danışıqlar aparırlar. Tədricən girov və yeni zaminlər əlavə etsəniz, belə banklar həftələrlə şərtləri yaxşılaşdıra bilər. Nəticədə, gözlənilən şərtləri əldə edirsiniz, lakin girov olmadan "çətin" bir məbləğin təsdiqlənməsi kimi tez deyil. 

– Bankla sövdələşmə yalnız əsas müştəri olduğunuz və bankın özü sizinlə əməkdaşlıqda maraqlı olduğu hallarda mümkündür. Belə bir vəziyyətdə siz öz şərtlərinizi irəli sürə bilərsiniz və çox güman ki, maliyyə qurumunun işçiləri onları qəbul edəcək və ya rahat alternativ təklif edəcəklər, ekspert qeyd edir.

Kreditin maksimum məbləği qanunla məhdudlaşır. Ölkəmizin Mərkəzi Bankı kreditin hər bir növü üçün maksimum ümumi kredit dəyərini (TCC) müəyyən edir. Bu qiymətə sığorta və digərləri daxil olmaqla bütün əlavə xidmətlər daxil edilməlidir.

Göstərici şərtlərə və məbləğlərə bölünür. Kreditin tam dəyəri aşağıdakı kateqoriyalara bölünür:

• təminatlı kreditləşmə;
• təminatsız kreditləşmə;
• ipoteka;
• avtomobil krediti və s.

Mərkəzi Bank ən aktual məlumatları öz internet saytında xüsusi bölmədə dərc edir. O, müntəzəm olaraq yenilənir - ildə beş dəfəyə qədər.

Populyar suallar və cavablar

Sualları maliyyə eksperti, Yardım Şirkətlər Qrupunun rəhbəri cavablandırır Aleksey Laşko.