2022-ci ildə mənzil girovla kredit

İnternetdə bir mənzillə təmin edilmiş kreditlərlə bağlı bir çox mif var: onlar qorxurlar ki, bu şəkildə maliyyə institutları daşınmaz əmlakı sözün əsl mənasında “sıxırlar” və dizayn o qədər mürəkkəbdir ki, hüquqi və ya iqtisadi təhsili olmayan adi borcalanlar bunu anlaya bilmirlər.

Həqiqətən, maliyyə ilə bağlı hər şey kimi, mənzillə təmin edilmiş kreditlər bir çox nüansları olan həcmli bir sahə olaraq qalır. Bu cür kreditlərin necə işlədiyini bilmirsinizsə, maliyyə çıxılmaz vəziyyətinə düşə bilərsiniz. 2022-ci ildə mənzil girovu ilə kreditin alınması şərtləri, onları verən banklar və müştərilərin necə razılıq ala biləcəyi barədə ekspertlə danışacağıq.

İpoteka krediti nədir

Ev krediti borc verənin borc alana faizlə verdiyi kreditdir. Belə bir kreditlə borcalanın öhdəlikləri mənzilin ipotekası ilə təmin edilir.

İpoteka kreditləri haqqında faydalı məlumatlar

*2022-ci ilin II rübü üzrə orta dərəcələr göstərilmişdir

Müştəri kredit tələbi ilə banka müraciət etdikdə, maliyyə qurumu (yeri gəlmişkən, bu, təkcə bank ola bilməz!) Borcalanın nə qədər və hansı şərtlərlə ehtiyacı olduğuna baxır. Kredit kartı əldə etməyin ən asan və sürətli yolu. Ancaq məhsulun mənfi tərəfi kreditin təvazökar məbləği və borcun tez bir zamanda ödənilməsi ehtiyacıdır, əks halda faizlər düşməyə başlayacaq.

Klassik kreditə müraciət edə bilərsiniz. Bütün məbləğ dərhal verilir və siz onu hər ay hissə-hissə qaytarırsınız. Lakin müştəriyə pul vermək üçün bank onun etibarlılığına əmin olmalıdır. Buna görə də o, sizdən gəlir arayışı gətirməyi, zamin, ortaq borcalan və s. tapmağı tələb edə bilər.

Əmlakı girov kimi təqdim etməklə etibarlılığınızı nümayiş etdirə bilərsiniz. Məsələn, bir mənzil. Bu tip daşınmaz əmlak təminatlı kreditləşmə sahəsində ən çox tələb olunandır. Girov təhlükəsizlik tədbiridir. Yəni, kreditor müştəri tərəfindən kreditin ödənilməməsindən özünü sığortalayır.

Kredit ödənilmədikdə, bank və ya digər maliyyə qurumu Federasiya qanunlarına əsasən məhkəmə yolu ilə girov qoyur, bundan sonra mənzil hərraca çıxarılır. Tək evinizi itirmək qorxuludur. Ancaq vicdanlı bir borc verənlə məşğul olsanız, o, sadəcə borcalanın mənzilini sata bilməz. Burada qanun həm kreditorun, həm də şəxsin mənafeyini qoruyur. Bundan əlavə, şəxsin ödəməyə davam etməsi kreditor üçün faydalıdır, o zaman məhkəmə prosesi və bərpa ilə məşğul olmayacaq.

Girov Rosreestr-in sənədlərində qeydə alınıb - bu şöbə Ölkəmizdə daşınmaz əmlakın uçotunu aparır. Belə bir mənzil kreditorun icazəsi olmadan satıla bilməz. Eyni zamanda, krediti vaxtında ödədiyi halda, sahibini heç kim evdən çıxarmır.

Ev krediti almağın üstünlükləri

Uzun müddətə. Adi kredit orta hesabla 3-5 il müddətinə verilir. Bank bu şərtlə razılaşarsa, mənzillə girov qoyulan kredit 25 ilə qədər ödənilə bilər.

Borcalanın portretinə olan tələblərin azaldılması. Kredit verməzdən əvvəl maliyyə institutu potensial müştərinin skorinqini aparır, yəni onun ödəmə qabiliyyətini təhlil edir. Baxır ki, məhkəmə icraçılarının məlumat bazasında (FSSP) borclar varmı, ödənilməmiş kreditlər, əvvəllər kreditlər üzrə gecikmələr olubmu, rəsmi məşğulluq varmı. Bu amillərdən hər hansı biri xal qazanmasına mənfi təsir göstərir. Bir mənzilin girovu bəzi mənfi cəhətləri neytrallaşdıra bilər və buna görə də təsdiq şansını artıra bilər.

Potensial kredit məbləği daha yüksəkdir. Kreditor özünü ödəməməkdən sığortalayıb və girovsuz olduğundan daha böyük kredit məbləğini təsdiq edə bilər.

Onların borclarının restrukturizasiyası və yenidən maliyyələşdirilməsi. Təsəvvür edin ki, borcalanın müxtəlif banklar və digər kreditorlar qarşısında çoxlu öhdəlikləri var. Böyük bir məbləğ götürə, bütün borcları ödəyə və sakitcə yalnız bir kredit ödəyə bilər.

Mənzildə yaşamağa davam edə bilərsiniz. Orada təmir edin (əsas odur ki, qeyri-qanuni yenidənqurma olmadan etmək), kirayəçiləri qeyd edin və ya icarəyə verin. Ancaq bəzi kreditorlar mənzillərin çatdırılmasını qadağan edir.

İstənilən məqsəd üçün. Kreditor pulun nə üçün lazım olduğunu soruşmayacaq.

Aşağı qiymət. Girovsuz kreditdən orta hesabla 4%.

Mənzil girovu ilə kredit götürməyin mənfi cəhətləri

Əlavə xərclər. Bu kredit bir xərclə gəlir. Birincisi, mənzilin qiymətləndirilməsi üçün. Qiymətləndirmə albomlarını tərtib edən xüsusi təşkilatlar var. Mütəxəssis göndərirlər, həyətə, evə, girişə, mənzilə baxış keçirib fotoşəkil çəkirlər. Nəticədə mənzilin qiymətini müəyyən edir. Xidmətin qiyməti 5-000 rubl təşkil edir. İkinci xərc obyektin sığortasına aiddir. Kreditor girovla heç bir şey olmayacağına əmin olmalıdır.

Sərbəst satıla bilməz. Girov, sahibinə mənzilə tam sərəncam verməyə imkan vermir ki, borcalan bankın icazəsi olmadan bir anda evi bir anda satmasın. Banklar satışdan gələn pulun dərhal borcun ödənilməsinə yönəldilməsi şərti ilə satışa razılıq verməkdən çəkinirlər.

Evinizi itirə bilərsiniz. Bu yalnız sizin mənzilinizdirsə və tək yaşayırsınızsa, bütün məsuliyyət sizin üzərinizdədir. Amma ailəniz, qohumlarınız varsa və krediti qaytara bilmirsinizsə, müvəqqəti mənzil axtarmalı olacaqsınız.

Mənzilin qiyməti kreditin məbləğinə bərabər deyil. Gəlir hesabatı, ortaq borcalan, zamin və s. təqdim etmək şərti ilə kredit daşınmaz əmlakın qiymətinin maksimum 80%-ni verəcək. Kreditor əmin olmaq istəyir ki, fors-major hallar baş verərsə, xərclərini geri qaytarmaq üçün obyekti tez sata biləcək.

Genişləndirilmiş emal vaxtları. Orta hesabla, iki həftədən bir aya qədər.

Mənzil girovu ilə kreditin alınması şərtləri

Borcalanın tələbləri

18-65 yaş. Kreditorlar yuxarı və aşağı limitləri dəyişə bilər. 21 yaşına çatmamış şəxslərə nadir hallarda böyük məbləğdə kreditlər verilir.

Federasiyanın vətəndaşlığı və qeydiyyatı, yəni qeydiyyat. Xaricilər də nəzərə alınır, lakin bütün banklar deyil.

Son 3-6 ay ərzində daimi iş yeri və gəliri. Məcburi deyil, amma arzu olunandır. Əks halda faiz daha yüksək olacaq.

Əmlak Tələbləri

Mənzillər nəzərə alınmır: 

• qəzalı evlərdə;
• özəlləşdirilməmiş;
• mülkiyyətçilər arasında yetkinlik yaşına çatmayanlar və ya fəaliyyət qabiliyyəti olmayanlar var;
• açıq cinayət işində görünən və ya məhkəmədə mübahisə predmeti olan.

Ehtiyatlı olmaq üçün obyektlər:

• tikilməkdədir;
• təmir üçün evlər;
• mənzildə paylar;
• kommunal mənzildə otaqlar;
• köhnə evlər (taxta döşəmə ilə);
• həbsdə;
• artıq, məsələn, ipoteka altında girov qoyulmuşdur;
• uşaqlar qeydiyyatdadırsa, sahibləri arasında hərbi xidmətə gedən və ya həbsdə olanlar var;
• mənzil bu yaxınlarda miras qalmışdır;
• ev mədəni irs siyahısına daxildir;
• ZATO-da mənzil (Girişin keçidlə olduğu Federasiyanın qapalı şəhərləri).

Mənzillər, yaşayış binaları, şəhərciklər həvəslə alınır, lakin kommersiya daşınmaz əmlakı bankın ixtiyarındadır.

Mənzildə istilik, su, işıq daimi olmalıdır. Bəzi banklar evə şərt qoyurlar. Məsələn, ən azı dörd mənzil və iki mərtəbə olmalıdır.

– Mənzil likvid olmalı və şəhərə yaxın şəhər və ya kənddə yerləşməlidir. Bu, mənzili dəqiq qiymətləndirmək və lazım gələrsə, onu tez bir zamanda satmaq üçün lazımdır. Belə ki, şəhərlərdən uzaq ərazilərdəki mənzillərə tələbat çox deyil, bu o deməkdir ki, kreditor pulunu gözlənilən vaxt çərçivəsində qaytarmamaq riski daşıyır, daşınmaz əmlaka olan tələbləri izah edir. Elvira Qluxova, “Capital Center for Financing” şirkətinin baş direktoru.

Mənzili girovla necə kredit götürmək olar

1. Borc verənə qərar verin

Və baxılmaq üçün banka və ya maliyyə qurumuna ərizə təqdim edin. Bu mərhələdə tam adı göstərmək, istədiyiniz kredit məbləğini və girovla mənzil verməyə hazır olduğunuzu bildirmək kifayətdir. Müraciət telefonla, internet saytında (belə imkan olduqda) və ya şəxsən filiala gəlmək üçün təqdim edilə bilər.

Banklar, orta hesabla, iki saat ərzində ərizənizin əvvəlcədən təsdiqləndiyini və ya imtinanı elan etdiyini cavablandırır.

2. Sənədləri toplayın

Müraciətiniz təsdiqləndikdən sonra son təsdiqi almaq üçün sizə lazım olacaq:

• qeydiyyatı ilə pasportun surəti;
• bəzi kreditorlar ikinci sənəd tələb edirlər. Məsələn, VÖEN, SNILS, pasport, sürücülük vəsiqəsi, hərbi bilet;
• mənzilin sənədləri. Onlar sizin sahibi olduğunuzu göstərməlidirlər. Satış müqaviləsi, USRN-dən çıxarış (ən asan yol Federal Kadastr Palatasının veb saytında 290 rubla və ya MFC-də 390 rubl üçün kağız sifariş etməkdir). Əgər siz mənzili məhkəmənin qərarı ilə və ya vərəsəlik yolu ilə almısınızsa, o zaman sizə müvafiq sənədlər lazımdır;
• gəlir arayışı 2-iş yerindən fərdi gəlir vergisi – öz istəyinizlə təsdiqlənmə şansını və maksimum məbləği artırır;
• ortaq borcalanların sənədləri. Qanuna görə, ortaq borcalanlar digər mənzil sahibləri (əgər varsa) və ya həyat yoldaşınız olacaqlar. Əgər notariusla nikah müqaviləsi bağlamısınızsa, buna görə həyat yoldaşı (a) mənzili sərəncam verə bilməz, onda sənədi gətirin. Əgər həyat yoldaşı ortaq borcalan olmaq istəmirsə, bu barədə notariusla sənədləri imzalamalısınız.
• mənzili sığortalamağa hazır olması barədə sığorta şirkətinin rəyi və əmlakın qiymətini göstərən qiymətləndirmə şirkətinin albomu. Nəzərə alın ki, bəzi maliyyə institutları yalnız onlar tərəfindən akkreditə olunmuş qiymətləndiricilər və sığorta şirkətləri ilə işləyir.

3. Kreditorun qərarını gözləyin

Banklar üç gündən bir aya qədər sənədlərə baxır. Təbii ki, hamı prosesi sürətləndirməyə və hər şeyi qısa zamanda etməyə çalışır, amma əslində bu, gecikə bilər.

4. Girovu qeydiyyatdan keçirin

Kredit təsdiqləndi? Sonra pulu almadan əvvəl son addım oldu. Mənzil üçün depozit almaq lazımdır. Bu, Rosreestr və ya MFC-də edilir. Bundan sonra ipoteka saxlayanın icazəsi olmadan mənzil sərbəst satıla bilməz.

Bəzi banklar səfərlərə və növbələrə vaxt itirməmək üçün Rosreestr-ə sənədlərin uzaqdan təqdim edilməsini fəal şəkildə tətbiq edirlər. Bunu etmək üçün sizə elektron imza lazımdır, onun qiyməti 3000 rubldan başlayır. Bəzi maliyyə qurumları belə bir imzanın icrası üçün müştərilərə pul ödəyir.

5. Pul alın və kreditinizi ödəməyə başlayın

Pul bank hesabına köçürülür və ya nağd şəkildə verilir. Nağd pul almaq istəyiniz barədə əvvəlcədən məlumat verməlisiniz, çünki tələb olunan məbləğ kassada olmaya bilər. Kredit müqaviləsi ilə birlikdə ödəniş cədvəli verilir. Kredit üzrə ilk ödəniş artıq cari ayda ola bilər.

İpoteka krediti almaq üçün ən yaxşı yer haradadır?

Banklar

Bir mənzilin təhlükəsizliyinə qarşı aktiv şəkildə borc verirlər. Eyni zamanda, onlar kreditin təsdiqi üçün ən sərt şərtlərə malikdirlər, çünki söhbət böyük maliyyə strukturundan gedir. Həm böyük federal, həm də yerli bir çox qurum daşınmaz əmlakı girov kimi götürməyə hazırdır.

Müraciət prosedurunda bank kreditinin rahatlığı. Təşkilat bu formatla işləyirsə, hər şeyi ofisə üzbəüz gəlmədən etmək olar. Yəni, zəng mərkəzinə zəng edin və ya saytda sorğu buraxın. Əvvəlcədən təsdiq edildikdə, sənədləri menecerə elektron poçtla göndərin. Nadir hallarda hətta əmanəti onlayn qeydiyyatdan keçirmək və kartla pul almaq mümkündür. Baxmayaraq ki, köhnə üsulla - hər dəfə şöbəyə gəlmək mümkündür.

Yaxşı və pis tərəfləri

Investors

2022-ci ildə investorlar - fiziki şəxslər və şirkətlər biznesin inkişafı üçün yalnız hüquqi şəxslərə və fərdi sahibkarlara mənzil girovu ilə kredit verə bilərlər. Əvvəllər onlar adi vətəndaşlarla – ayrı-ayrı şəxslərlə də işləyirdilər. Ancaq ölkəmizdə bir çox şəxsi faciələr baş verdi, insanlar qəsb faizləri və müqavilə şərtləri ilə mənzillərdən sözün əsl mənasında "sıxıldılar". Buna görə də investorların fərdi şəxslərə mənzilin girovu ilə kredit verməsi qadağandır.

Yaxşı və pis tərəfləri

Əlavə yollar

Əvvəllər lombardlar və mikromaliyyə təşkilatları mənzillərin girovu ilə kredit verirdilər. İndi onlara buna icazə verilmir. Yalnız CPC-lər qaldı - kredit istehlak kooperativləri.

Onların iştirakçıları – səhmdarlar öz vəsaitlərindən “ümumi qazana” töhfələr verirlər. Belə ki, digər səhmdarlar bu pulla borc götürə bilsinlər. Və faizdən investorlar gəlirlərini alacaqlar. Əgər ilkin olaraq MKP-lər dar təbəqənin ehtiyacları üçün yaradılırdısa (belə qarşılıqlı fayda fondları), indi onlar geniş yayılmışdır və yeni üzvlər üçün açıqdır. İlk növbədə, onlara kredit verilə bilər. CCP-lərə ipoteka kreditləri verməyə icazə verilir.

Yaxşı və pis tərəfləri

Bir mənzillə təmin edilmiş kredit üzrə ekspert rəyləri

Kapital Maliyyə Mərkəzinin ekspertimiz Elvira Qluxovadan bu məhsul haqqında ətraflı məlumat verməsini xahiş etdik.

“Daşınmaz əmlakla təmin olunmuş kredit ilk növbədə alətdir. Və hər hansı bir alət kimi, o, müəyyən mənada yaxşıdır, bəzi cəhətdən pisdir. Siz tornavida ilə mismar vurmursunuz, elə deyilmi? Ən məqbul olanı iki halda mənzil girovu ilə kreditdən istifadə etmək olardı.

Cari borcların ödənilməsi. Məsələn, dörd nağd pul kreditiniz + iki kredit kartınız + səkkiz mikrokreditiniz var. Həyatda həqiqətən belə hallar olur, utanılası bir şey yoxdur. Müştərilərimizin əksəriyyəti bu problemlə üzləşirlər. Kredit tarixi uçuruma uçur, bir insan iflas astanasındadır ...

İlk kredit götürüb ödəyəndə heç bir problem yoxdur. İkincisini götür, bu da yaxşıdır. Üçüncüsünü götürürsən - dözülən görünür, amma gəlirdə kiçik bir sıçrayış və bütün bu iş yükü təsir etməyə başlayır. Mən təcili olaraq kredit kartlarından nağd pul çıxarıb ona ödəməliyəm. Sonra kredit kartlarını ödəmək üçün mikrokreditlərə gedirsiniz. Artıq heç bir yerə aparan yoldur. 

Bununla belə, siz daşınmaz əmlakla təminatla kredit götürə, ödənişi üç-dörd dəfə azalda, krediti 15 il və daha çox müddətə uzada bilərsiniz. Və bu, cədvələ daxil olmaq və sakitcə ödəmək deməkdir. Əsas odur ki, daha kredit götürməyək, əks halda əvvəlki vəziyyətə qayıdırıq, yalnız mənzil də girovdadır.

İş adamı olanda. Kiçik biznes və ya fərdi sahibkarlıq. Bizə təcili dövriyyə kapitalı lazımdır, məsələn, malların alınması üçün. Siz başa düşürsünüz ki, altı ay və ya bir ildən sonra siz bütün malları satıb krediti bağlaya biləcəksiniz və qazanc kredit faizinin xərclərini ödəyəcək. Əlbəttə ki, malın alınmaması və ya nəyinsə səhv getməsi riski var. Ancaq özünüzə və öhdəliyinizə arxayınsınızsa, o zaman mənzil girovu ilə kredit götürün - bu, qazanc əldə etməyin yaxşı yoludur.

Amma siz Dubaya istirahətə uçmaq üçün mənzil girovu ilə kredit götürmək istəyirsinizsə və bu krediti nə qədər ödəyəcəyinizi bilmirsinizsə, heç bir halda götürməyin. Bu, borcun yoludur”.

Populyar suallar və cavablar

Suallara cavab verir Elvira Qluxova, “Capital Center for Financing” şirkətinin baş direktoru.